数字货币的流通与认知

正如二十年前的互联网一样，区块链正在悄然改变着我们的生活。著名物理学家张首晟教授说过：区块链技术是互联网世界新的分合转折点。

从比特币诞生之日起，区块链技术即进入大众视野，互联网时代以此为转折点，进入了下半场。站在历史的维度看，区块链已然成为了大势所趋，我们将不可避免地迎接这一波前所未有的大浪潮。

数字货币的流通与认知

世界上超过22％的成年人没有银行帐户或支付服务帐户。还有一些金融或者银行服务需要高额的服务费。

在美国使用自动取款机的平均费用为4.92美元。银行服务的费用极高，算上账户管理费，转账费和银行收取的所有其他费用，您会发现这些费用可以而且占您资金的很大一部分，对于普通人来说，这是一个负担。

我们需要一个更高效，更经济和更具包容性的金融体系来满足世界的需求。我们需要便宜而又容易的全球支付，我们需要为没有银行账户的人提供银行服务，而且我们不需要中间人就可以做这些事情。

随着加密货币和区块链的到来，我们正处在这成为现实的边缘，这已经证明了这种方法可行并能够解决这些问题。该技术已经出现，现在成为主流只是时间问题。

中央银行可以而且很可能在这一过渡中发挥重要作用。中央银行可能会率先采用和接受这种新形式的货币，从而促进数字货币的流通与认知。

DCEP将影响移动支付格局

“想象这样一个场景：只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

也就是说，在支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好，都要绑定一张银行卡，但DC/EP不需要。

”这是今年9月，知识付费平台“得到”上线《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课程时，央行支付结算司副司长穆长春在线教学讲解的DC/EP的使用条件和应用场景。

显而易见，与微信支付、支付宝相比，DC/EP具有可离线、不需绑定银行卡的优势。

其次，DC/EP属于由央行发行的法定货币，相当于纸币和硬币，这意味着任何人、企业都不能拒收，必须安装相应设备，允许客户使用。

而微信支付与支付宝之间本就存在不能互扫互认的支付壁垒。

另外，也有支付业内人士指出，在安全性方面，DC/EP也远超支付宝或微信支付。后者走的是商业银行存款货币结算，而不是用央行货币进行结算。

这意味着如果支付宝或微信支付破产，它们里面的钱不受保护，而DC/EP受央行最后贷款人保护。

不过，《华夏时报》记者了解到，央行是否会对DC/EP的使用进行收费，仍是影响移动支付行业格局的最大变数。

中国经济研究院首席研究员、国务院金融稳定发展委员会特聘专家钮文新向记者表示：“只要DC/EP和支付宝、微信支付的成本相当，速度相当，用户早已形成的习惯不会轻易作出改变。0.3秒完成交易和0.03秒完成交易，对老百姓日常生活毫无影响，甚至基本无感。”

而目前，在备付金100%缴存央行、利息收入被掐断的情况下，受限于支付通道成本上升的压力，支付宝和微信支付均先后宣布就提现、信用卡还款等业务收取一定手续费。

支付巨头积极应对

一定程度上，DC/EP是否会去争夺支付巨头们的奶酪，央行的态度最为重要。

实际上，对于法定数字货币的定位，穆长春曾在今年8月10日的第三届中国金融四十人伊春论坛“数字货币发展和全球前景”全体大会上作出了阐释。

他明确指出：“现阶段的央行数字货币设计，注重M0（包括纸钞和硬币）的替代，而不是M1、M2的替代。”

他表示：“这是因为M1、M2现在已经实现了电子化、数字化。它本来就是基于现有的商业银行账户体系，所以没有再用数字货币进行数字化的必要。

另外，支持M1和M2流转的银行间支付清算系统、商业银行行内系统以及非银行支付机构的各类网络支付手段等日益高效，能够满足我国经济发展的需要。

所以，用央行数字货币再去做一次M1、M2的替代，无助于提高支付效率，且会对现有的系统和资源造成巨大浪费。”

对央行而言，纸钞和硬币的发行、印制、回笼和贮藏等环节成本较高，流通体系层级多，且携带不便、易被伪造、匿名不可控，存在被用于洗钱等违法犯罪活动的风险，有必要实现数字化。

而DC/EP的设计，既保持了现金的属性和主要特征，也满足了便携和匿名的需求，是比较好的替代工具。

因此，央行发行DC/EP的初衷并非是为了取代支付宝、微信支付。钮文新在接受《华夏时报》记者采访时也指出：“未来支付结算一定是多元的，央行的DC/EP完全不排斥其它支付结算系统，发行方是商业银行，它们和支付宝、微信支付同样都是商业机构，并不具备天然的地位优势

DCEP引领全球支付

DCEP对第三方支付机构或将产生三点影响。

1）DCEP或对第三方支付服务业务形成挑战。

2）DCEP对第三方支付机构销售货基等资管产品方面的影响存在不确定性。

3）DCEP体系下第三方支付机构或较难直接获得支付大数据信息，所以原有模式中依附支付大数据衍生出来的征信、风控等相关业务或将受影响。

在DC/EP即将出世的前夕，对于腾讯等公司的“闻风而动”，陈文则认为，这体现了互联网巨头公司参与数字货币研究的积极性，它们并非将DC/EP全然视为一种威胁，而是一种可以去参与并把握的机遇。

但是，陈文也指出：“DC/EP对支付巨头依然构成了一种威慑，它促使微信支付、支付宝能够真正实现高效率运行，实现用户利益最大化，确保中国零售支付市场的效率永远处在一种最理想的状态。”

中国已成全球最大移动支付市场,也是世界移动支付最发达的国家,DCEP的建设落地，一定会推动支付行业加速发展，引领全球！

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